Billån med säkerhet
När ett billån tecknas med bilen som säkerhet nås oftast en lägre ränta än om ingen säkerhet används. Nackdelen är däremot att lånet får ett flertal begränsningar.
När en relativt ny bil köps från en auktoriserad bilhandlare kan det finansieras med ett billån med säkerhet. Det tecknas då antingen hos bilhandlaren direkt eller via någon av de banker som erbjuder detta lånealternativ.
Denna artikel förklarar vad som kännetecknar dessa lån och vilka begränsningar som finns i jämförelse mot de bästa billånen utan säkerhet.
Bilen som säkerhet
Att bilen används som säkerhet innebär att bilhandlaren, eller annan kreditgivare, har rätt att beslagta bilen i det fall som lånet inte återbetalas. Detta på samma sätt som en bank kan utmäta en bostad om ett bostadslån inte återbetalas.
Exempel: En bil köps för 350 000 kronor och används som säkerhet. Några månader senare betalas inte amortering och ränta. Även efter påminnelser och inkassokrav sker ingen betalning. Kreditgivaren vänder sig nu till Kronofogden och får hjälp med att utmäta bilen. De kan nu sälja den på exekutiv auktion och på detta sätt få in pengar för att lösa skulden.
Köp via bilhandlare
Köpet måste ske via en auktoriserad bilhandlare för att säkerhet ska kunna utnyttjas. Det är alltså inte möjligt vid köp via Blocket eller på annat sätt av privatpersoner.
Lägre ränta
Den primära fördelen med detta lånealternativ är att en lägre räntesats kan erbjudas. Det kan både ske med samma ränta för alla, eller individuell räntesats, för de som finansierar bilen på detta sätt.
Exempel: Vid ett tillfälle erbjöd Swedbank ränta på 6,19 % om säkerhet används. Detta alltså för alla som beviljas lånet. Vid samma tillfälle erbjöds 5,95 % – 16,09 % vid finansiering utan säkerhet. Räntan var i detta fall individuell och skiljer sig mellan olika personer beroende på dess kreditvärdighet.
Kontantinsats
En kontantinsats på minst 20 % måste betalas. När bilen köps kan även ett större belopp betalas kontant varpå lånet blir på en mindre summa. Det får däremot aldrig vara mindre än 20 % av köpesumman. Betalning kan ske med pengar eller inbytesbil.
Exempel: En bil köps för 350 000 kronor. Köparen behöver i detta fall betala 70 000 kronor i kontantinsats och kan finansiera resten med billånet. Hade ett billån utan kontantinsats (utan säkerhet) tecknats skulle hela beloppet ha kunnat finansierats med lån.
Ålderskrav på bilen
Det finns även ett krav på bilen inte får vara mer än 7 – 8 år gammal för att detta lånealternativ ska vara tillgängligt. Det beror på att kreditgivaren ska kunna ta tillbaka bilen, sälja den, och vara säker på att få tillbaka utlånad summa.
Återbetalt innan bilen är 12 år
Även att billånet måste vara återbetalt innan bilen är 12 år gammal har med värderingen att göra. Det måste finnas ett värde kvar efter att lånetiden har löpt ut.
Exempel: Det innebär i praktiken att om bilen är 6 år gammal när den köps kan amorteringstid enbart väljas på 6 år. Köps en fabriksny bil kan amorteringstid väljas på upp till 12 år.
Innebär högre månadskostnad
Även om billån med säkerhet kan erbjudas till lägre ränta så kan ändå månadskostnaden bli högre än om billån utan säkerhet väljs. Detta utifrån begränsningen i amorteringstiden som beskrivs vid de två rubrikerna ovan.
Exempel: Bilen är 5 år gammal när den köps för 200 000 kronor, räntan är 5 % och maximal amorteringstid 7 år. Det innebär en månadskostnad på 2827 kronor.
Försäkring och försäljning
Även gällande vilken nivå av försäkring som krävs, samt vad som händer om bilen säljs, begränsas om säkerhet finns.
Helförsäkring är ett krav eftersom kreditgivaren behöver säkerställa sig om att det finns ett värde i bilen om den skulle utmätas för att reglera skulden. Säljs bilen måste lånet även direkt lösas, eftersom det inte längre finns någon säkerhet kvar.